取代微信支付宝？ 即将推出的数字人民币是什么？

本文前言：

省纸？ 移动支付的替代品？ 什么是传说中的数字人民币？

本文将带你了解什么是数字人民币，数字人民币的优势，数字人民币是否会取代移动支付，国家为何推出数字人民币。

本文要点：

●什么是数字人民币？

●数字人民币的优势

●数字人民币会取代微信支付、支付宝和现金吗？

●为什么要推出数字人民币？

●美元霸权与数字货币

●CIPS与数字人民币

全文约7988字，阅读时间约20分钟。

相信不久之前，大家都被一则新闻刷屏了，那就是“深圳发钱”！

据深圳微博发布厅消息，“2020好礼罗湖”系列消费促进活动再次开启，本次活动将向深圳个人发放1000万元“礼享罗湖数字人民币红包”。 ，红包总数为5万个。 相信大家看到这里应该有点懵了。 什么是数字人民币红包？ 可以打折吗？ 那么，今天我们就来好好聊一聊什么是数字人民币。

说到数字人民币，相信大家的第一反应是：这个我懂，但是跟区块链有关系。 它与虚拟货币或数字货币没有区别。

这种说法只对了一半。

首先，数字货币确实和区块链有着密不可分的关系，因为数字货币的发行依赖于区块链网络，但是数字人民币和虚拟货币确实有很大的区别。 不过这些都是后话了，下面我们再详细说说。

这里我们先了解一下什么是数字人民币。

根据百度百科，数字货币是一种以电子货币形式存在的替代货币，本质上也是一种资产。

我们说的电子货币、虚拟货币、加密货币都是数字货币，上面说的数字人民币就是数字货币的一种。

据央行副行长范一飞发表文章《数字人民币M0定位的政策启示分析》，数字人民币主要定位在M0，即法定货币的数字形式，而法定货币是一个公共产品。

不知道长什么样的朋友可以看看这张图：

相信大家看到这里又一头雾水了。 M0和法币又出现在这里是什么意思？

黑马给大家简单介绍一下，M0指的是市场上流通的现金，这个流通的现金指的是看得见、摸得着的现金。 所有无形资产和无形资产不属于M0； 除了M0之外，还有M1和M2。 这两个比较好理解。 M1 是 M0 加上活期存款和其他可转让资产。 这笔活期存款加上 M0 就是 M1。 以此类推，M2是在M1的基础上，加上你的个人定期存款和单位定期存款。

那么比特币与人民币的关系和区别，什么是法定货币？ 从本质上讲，法定货币是可以依法流通的货币，比如我们生活中看到的纸币、硬币等，都属于法定货币（简称法定货币）。

综上所述，数字人民币其实就是我们生活中使用的货币的数字化形式。 它的存在已经成为电子支付的重要补充。 同时，也得到了法律的承认。 总之，对于普通用户来说，数字人民币只是一种新的支付方式，与你平时的支付方式并没有太大的“区别”。

那么，微信、支付宝用得好的国家为什么要推出数字人民币呢？ 要知道中国是世界上的移动支付大国。 与传统支付方式相比，数字人民币有哪些优势？

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第一：数字人民币支持双线下支付

我们都知道，传统的支付方式需要收款人或付款人都在线进行支付。 如果是大型超市还可以，支付码可以线下支付； 但是有些地方信号不好，老板只能收钱。 使用二维码时，仅仅扫码支付就足以让你汗颜。

这时候数字人民币支持双离线支付的优势就发挥出来了，在双方离线无网络的情况下，双方依然可以正常交易。

不过根据数字人民币APP，好像一触转账的功能只能在有NFC的手机上使用。。。

第二：数字人民币具有法律可赔性

简单解释一下什么是法定赔偿，我们日常生活中使用的人民币就是法定赔偿。

它支持支付中华人民共和国境内的一切公私债务，任何单位和个人不得拒绝接受，否则视为违法。 也正因为如此，我们才能用现金支付罚款、还债、购买商品等等。

相比之下，第三方支付只是一种支付工具，不具有法律可赔性。

比如有的地方交保险只能支持现金支付； 而有些地方不支持网上支付，我们只能现金支付。 但由于数字人民币与人民币具有相同的法律补偿，未来数字货币大规模推出后，一些人拒绝接受数字人民币是违法的。

第三：数字人民币更安全

前段时间，关于手机被盗的事情闹得沸沸扬扬。 不知道你是否还记得。 据博主自己投诉，除支付宝外，其他平台均有不同程度的损失，部分平台被盗后甚至有客服。 找不到它。

相比之下，数字人民币不仅更安全、匿名，而且不需要绑定卡。 另外，它定位为M0，使用它进行交易不会产生手续费，也不会让商家通过大数据采集数据。 到你的消费习惯。

第四：数字货币更值得信赖

前面我们提到，相比微信、支付宝等在线支付工具，数字人民币的发行由国家统一管理。 单就信任而言，你更信任一个国家还是一个公司？ 显然，国家背书更容易让用户信任。

还有一点就是数字货币背后的区块链是值得信赖的。 从本质上讲，区块链是一本共享的账本，具有“不可伪造”、“全程留痕”、“可追溯”、“公开透明”、“集体维护”等特点。 比如，黑马在早餐店买了两个馒头，36岁的张三、王五等负责记账的记账员都能拿到账单。 同样，当36点外卖时，黑马张三，这笔费用也会记在王五的账单上。 如果有人要修改这笔费用，那么所有人的所有账单都需要修改。 这就是区块链的“公开透明”和“集体维护”。 特征。 正是基于这些特点，诞生在区块链上的服务的可信度更高。

那么，数字人民币有这么多优势，会不会取代微信、支付宝等交易方式呢？

数字人民币取代微信支付和支付宝？

上文我们提到，数字人民币定位为市场流通的现金，其交易无手续费、无利息，因此不会对现有的任何支付系统造成冲击。

以银行为例，用户可以选择投资理财，为存入银行的资产赚钱生钱，而数字人民币只能乖乖躺在手机里，既不会增长利息，也不会产生服务费用。 换言之，数字人民币对有金融需求的用户没有任何帮助。 此外，微信和支付宝的相关服务非常完善：支付宝的余额宝和微信的零钱通，让人们可以随意支付、随意使用，还有利息。 相比之下，用户没有理由大量持有数字人民币，更不用说更换微信支付和支付宝了。

再说了，今天的微信支付、支付宝，不只是靠收付。 支付宝有花呗、借呗、基金等多项服务，而微信的主营业务是社交。 微信、支付宝失去支付功能了吗？ 会被卸载吗？

更有什者，央行数字货币研究所所长穆长春曾明确表示，数字人民币就是“人民币的数字化”。 作为纯粹的公共产品，数字人民币将成为电子支付的重要补充，并不寻求取代任何一种支付方式。 .

而且，就各项服务而言，我们能够使用数字人民币的场景非常少。 与数字人民币相比，微信支付宝由于多年的深耕细作，已经拥有成熟的体系：会员自动订阅、网购支付、支付积分福利、花呗、借贷等足以让用户继续关注这些软件。 因此，数字人民币不会取代微信支付和支付宝。

数字人民币取代现金？

那么，作为M0的替代品，数字人民币是否会让纸币消失？ 显然，不。

据中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的第45次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2020年3月比特币与人民币的关系和区别，我国网民规模已达9.04亿，互联网普及率已达64.5%。

别看数据喜人，但要知道中国有14亿用户。 换言之，仍有近5亿用户不使用智能手机或互联网。 但是，使用数字人民币交易最基本的条件是要有智能手机，5亿用户没有手机，怎么用数字人民币？ （据说后面还会推出其他数字人民币载体，不过这不是更像银行卡吗。。。）

更何况，从数字人民币APP的141MB文件大小来看，一些相对低端的智能手机无法流畅运行该软件，因此数字人民币无法替代纸币，纸币也将长期存在于生活中。

那么，既然差别不大，数字人民币也不能替代纸币，为什么还要引入数字人民币呢？ 说得直白点，数字人民币就是为了区块链？ 当然不是。

答案很简单，提高支付效率，保护用户隐私，方便国家经济调控。

众所周知，中国是移动支付大国。 随着社会的发展，我们正在电子化地管理所有资金，现金的使用率在不断降低。 然而，在这种情况下，中国没有法定货币来替代现金支付正在逐渐消失，于是数字人民币出现了。

根据央行副行长范一飞发表的《数字人民币M0定位的政策含义分析》一文，推出数字人民币的意义主要有以下三点：

一：维护法定货币地位和货币发行权

与其他支付方式相比，数字人民币的中心化管理有利于抵御加密资产和全球稳定币的侵蚀，防止数字经济时代的货币发行权落伍，确保稳定、安全和稳定。数字人民币的法律补偿。

Facebook此前推出的Libra是对现有支付系统的冲击。 由于 Libra 与现有传统货币绑定，虽然依靠数字支付可以改善和减少低效和成本，但其发行由企业主导，因此 Libra 等支付服务的可信度存疑，并被多个国家禁止。

二：提高支付体系效率，改善货币政策传导

数字人民币的集中管理可以实现支付结算，可以提高商户的资金周转效率，帮助解决中小企业的流动性问题，提高货币流通速度和货币政策执行效率。

同时，有利于打破零售支付壁垒和市场分割，避免市场扭曲，保护金融消费者权益，促进普惠金融。

要知道传统转账的等待时间基本是24小时，跨境结算需要3-5个工作日（现阶段最快的跨行转账只需几分钟）。 人民币将有更大的优势； 更不用说传统现金流通过央行流入市场，借贷给企业，再从企业流入社会的繁琐过程，而数字人民币可以直接流通到社会。 大大提高了央行货币政策的执行效率。

三：维护金融稳定

数字人民币采用可控的匿名机制。 中国人民银行掌握全信息，可以利用大数据、人工智能等技术分析交易数据和资金流向，防范和打击洗钱、恐怖融资、逃税等违法犯罪行为，有效维护金融稳定。稳定。

注意，这里所说的可控匿名机制是指交易对象的匿名性，但对央行是透明的。 如果狄拉克车主喜欢洗脚享受按摩，如果用数字人民币结账，那么有些软件就无法知道车主喜欢洗脚，商家就会无法通过账单计算业主。 你多久洗一次脚？ 唯一知道他洗脚的人是中央银行。 这就是对交易方是匿名的，但对中央银行是公开透明的。

如果没有适当的监管，数字货币可以用于洗钱和恐怖主义融资等活动。 不受监管的比特币就是一个很好的例子。 由于其匿名性，它几乎成为黑市交易的必备货币。

比如你在网上遇到的勒索木马，几乎都选择比特币支付，因为比特币具有匿名性，无法追踪。

（勒索邮件）

总的来说，正是以上三个原因促使国家发行了数字人民币，但这些是唯一的原因吗？ 显然，它不会停止。 不信你看，除了中国，欧盟、英国等一些机构也在评估是否要发行由央行管理的数字货币。 可以说，数字货币的发行已经成为大势所趋。

此外，还有一种声音称：中国发行数字人民币将终结美元霸权。 这里就不得不提到“美元霸权”。

美元霸权的诞生

1944年二战结束后，美国联合44个国家开启了布雷顿森林体系。 该体系直接将美元与黄金挂钩，35美元等于1盎司黄金，而其他国家的货币则与美元保持固定汇率。

为了抑制金价上涨，防止美元汇率下跌，美国等国建立了黄金池。 美国负责黄金池中 50% 的黄金供应，其余 50% 由其他成员国承担。

美国之所以如此疯狂，是因为此时美国的黄金储备约占全球黄金储备的59%，可以说是不折不扣的资本大国。

然而，在美国扩大对越南的侵略战争后，仅半个月时间，黄金储备就损失了14亿美元。 此外，部分黄金池成员国的黄金也会向美国购买，如果继续这样下去，美国未来将没有足够的黄金储备来维持美元的稳定，一旦出现大规模挤兑，美联储将无处可战。

这种情况下，金池慌了。 经协商，金库决定取消“35美元等于1盎司黄金”的规定，不再维持黄金官方价格。 至此，黄金有了市场价格，金本位货币体系开始崩溃。

1971年，尼克松直接宣布美元与黄金脱钩，这意味着美联储的造币不需要相应的黄金储备来支撑，意味着美国从此可以“随意”印钞（的当然它会考虑印刷货币的后果）。 金本位货币体系崩溃后，美国通过国际货币体系的多重变革，再次让美元逐步取代黄金和英镑（后来与石油挂钩）。

至此，美国成功确立了美元霸权。

SWIFT国际结算系统已成为美国的后花园

建立美元霸权后，美联储可以通过各种手段“增发货币”收割全球。 因为这时候美元已经被全世界所认可，很多国际贸易交易大多是以美元进行交易的。 所以，只要有足够的美元，美国理论上可以收割全世界。 在一些小国，本国的法定货币在民众心中甚至不如美元真实。 但是世界上不只有一美元，其他国家也有自己的货币需要交易。 就像中国有人民币，英国有英镑一样。 那么，在国际贸易中，我们应该如何交易呢？

众所周知，无论我们在中国申请哪张银行卡，卡上总会有银联字样。 在这里，银联代表银行间交易清算系统。 正是因为它的存在，我们才可以跨银行、跨地域、跨国界使用银行卡。 但是，银联的交易清算系统毕竟是在国内用来结算的，那么国际贸易应该用谁来做呢？ 毕竟不同国家的利率是不一样的，利率也是随时变化的。

这里要提到SWIFT国际结算系统，全称Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication。 它是国际银行之间的非营利性国际合作组织，其职责是为各国提供快速准确的金融服务。 每个加入SWIFT的国家都必须在本国设立一个接入中心，接入中心再与SWIFT的两个信息交换中心相连。 为了方便交易，SWIFT 为每个成员银行准备了一个代码。 通过SWIFT报文格式，全球接入SWIFT的银行可以瞬间完成交易结算。

简单来说，类似于快递的物流配送。 如果黑马要汇款到美国的36，表面上黑马只是通过银行把自己的钱转到36的账户上。 但实际上，黑马的钱不仅需要经过黑马的持卡银行，还需要经过黑马的持卡银行与36家持卡银行之间的结算通道。 该通道由SWIFT国际结算系统控制。 ，一旦黑马的持卡行没有接入这个系统，那么黑马就无法汇款给36。

迄今为止，全球几乎所有的金融机构都接入了SWIFT系统。 可以说，如果你想在国外做生意，你肯定会用到这个系统； 同样，国家间的交易也离不开SWIFT系统。

那么美国为何又要卷入其中呢？ 很简单，有两个原因。 第一个原因就是我们上面提到的美元霸权。 既然美元已经成为国际交易的通用货币，那么负责国家交易结算的机构必然与其有着密切的关系。 第二个原因让人愤怒。 从表面上看，SWIFT 是一个穿梭于各国之间的非营利组织，但实际上，在美国 9 月 11 日恐怖袭击事件发生后，美国第 43 任总统乔治·W.根据“国际紧急情况”经济权力法”，财政部外国资产控制办公室被授权从 SWIFT 国际结算系统获取“与恐怖活动有关”的金融交易和资本流动信息。 至此，SWIFT国际结算系统已经彻底沦为美国的“后花园”。

通过这个“后门”，美国可以快速查询和限制被制裁对象通过国际交易结算渠道进行国际贸易，从而使被制裁对象被国际金融体系抛弃。 如果还是不太理解，我们换个说法：比如有一个地方，只能用某个软件来支付。 一天，软件开发人员被流氓劫持。 从此，流氓就可以通过软件开发者的后台，查询每一个使用该软件进行交易的商户。 谁的钱多，谁的钱少，流氓一目了然。 . 然而有一天，这个地方的一个商户不小心招惹了这个当地的流氓，于是流氓就切断了这个商户和其他商户的交易：当这个商户向其他商户发起购买商品的支付时，流氓在后台拦截了这个请求导致商户一直无法付款，商户的交易对象因未收到货款而拒绝与商户进行交易。 从此，招来流氓的商人开始不断被市场排斥。

被美国制裁的国家

事实上，在美国“接管”SWIFT系统后，美国通过SWIFT系统对多个国家发起了制裁。 这些国家包括俄罗斯、伊朗、伊拉克、利比亚和朝鲜。

2012年，美国以指责伊朗多家银行为核计划或恐怖活动提供资金，严重损害了伊朗经济为由，切断了伊朗与SWIFT系统的联系。 外贸数据显示，与金融制裁前的2011年相比，去年伊朗与欧盟的双边贸易额下降了约85%，仅为57亿美元；

2014年乌克兰危机爆发后，俄罗斯指责美国利用乌克兰问题对俄罗斯实施孤立政策，而美国则指责俄罗斯干涉乌克兰内政，并与其他西方国家一道对俄罗斯实施制裁。俄罗斯。 好在俄罗斯的实力不弱，还自建了金融信息交换系统。 随后，俄罗斯开启“去美元化”时代：抛售美元资产，转为持有黄金等非美货币资产，外贸结算货币改为欧元。 一套操作下来，俄罗斯也算是撑住了。

通过以上两个例子，相信大家可以看出SWIFT系统的重要性。 这无非是有人在问，如果美国用SWIFT制裁中国怎么办？ 毕竟美国多次威胁要将中国踢出SWIFT系统。 对于这个问题，黑马也查阅了一些资料。

总而言之，如果美国把中国踢出SWIFT系统，那肯定是死的结果，因为今天中国已经成为世界第二大经济体，世界第一大贸易国，世界第一大外汇储备国，所以美国通过SWIFT对中国进行系统性制裁的概率极低。 但是既然有这个隐患，我们就不能让它存在。 因此，为对抗美元霸权，实现人民币国有化，我国于2012年启动了CIPS建设。

CIPS人民币跨境支付系统

CIPS，又称人民币跨境支付系统，是专门从事人民币跨境支付清算业务的批发支付系统。 其宗旨是助力人民币国际化。 作为全球第一大贸易国，中国CIPS系统业务覆盖167个国家和地区的3000多家银行机构，日均处理交易7537笔，金额1357亿元。 可以说，中国的CIPS系统是对付美国SWIFT最好的“武器”。

数字货币终结美元霸权？

那么，数字货币能否终结美元霸权？ 很不幸的是，不行。

首先，我们要明白，美元之所以成为国际货币，与背后国家的实力是分不开的。 二战后，美国的经济实力和市场规模远超其他国家。 此外，美国在黄金储备、技术和军事方面的实力也让其他国家更加信任美元。

相反，我们前面提到数字人民币其实是央行推出的对标M0现金的数字货币，那么中国现在的人民币能对标美元吗？ 显然还没有。 根据SWIFT（环球银行间金融电信协会）2019年8月29日发布的报告，去年7月，人民币国际支付份额仅为1.81%，而美元国际支付份额为40.01%。 它们之间的区别一目了然。 总的来说，要想彻底打破美元霸权，光靠数字人民币是不够的。 我们需要的是国际金融体系的一整套创新，国家综合实力的提升等等。

所以跟数字人民币没有关系？ 不全是，前面我们提到了数字人民币的各种好处，其中之一就是效率的提升，随着我国综合国力的提升，以及更多贸易伙伴的认可和贸易协定的签署，国际认可人民币的结算化程度也会提高，使用人民币系统进行结算的国家和金融机构也会增加。 比如我们周边国家跟我们做生意的时候，他们可以通过CIPS和数字人民币来完成交易。 数字人民币的建立，作为技术手段的助力，在一定程度上有利于人民币国际化的推进。

或许大家没有想到，小小的数字人民币背后，竟有这么多波折。 总的来说，数字人民币就是现金的电子化，对于我们的日常使用来说不会有太大变化。 Those who are accustomed to using Alipay will still choose Alipay, and those who are accustomed to using WeChat will still choose WeChat. Everyone only needs to regard it as a new payment method.

On the whole, digital currency will not replace the hegemony of the US dollar. In essence, behind the hegemony of the US dollar is the recognition of the comprehensive strength of the United States by other countries. country, or is the next "euro hegemony".